ناوبری
ناحیه لوگو

حساب من ، پایگاه تحلیل اقتصادی

www.hesabeman.ir

امروز : شنبه, ۱ اردیبهشت , ۱۳۹۷ ، ساعت : ۰۷:۳۲
ناحیه منو


آشنایی با انواع بیمه و قیمت آن

برای آشنایی با انواع بیمه و قیمت آن میتوان از تاریخچه این صنعت شروع کرد ،تاریخچه افتتاح انواع بیمه در ایران توسط روس ها به سال ۱۲۸۹ بر می گردد و تا سال ۱۳۱۴ خورشیدی، ...

انواع بیمه و قیمت آن

برای آشنایی با انواع بیمه و قیمت آن میتوان از تاریخچه این صنعت شروع کرد ،تاریخچه افتتاح انواع بیمه در ایران توسط روس ها به سال ۱۲۸۹ بر می گردد و تا سال ۱۳۱۴ خورشیدی، در حدود ۱۳ شرکت خارجی در بازار بیمه کشور فعالیت خود را شروع نمودند .ایده تشکیل یک شرکت بیمه ایرانی در سال ۱۳۱۰ توسط فردی ایرانی به نام دکتر الکساندر آقایان (که سابقه فعالیت در شرکت بیمه روسی نادژدا را داشت) به علی اکبر داور، وزیر مالیه وقت مطرح شد و در ۱۵ آبان سال ۱۳۱۴، شرکت سهامی بیمه ایران با سرمایه ۲.۰۰۰.۰۰۰ تومان به عنوان اولین شرکت ایرانی بیمه تاسیس شد وی با تحت پوشش قرار دادن منزل خود اولین بیمه نامه ایرانی را صادر کرد.نخستین قانون بیمه در ایران، در سال ۱۳۱۶ به تصویب مجلس شورای ملی رسید. این قانون در ۳۶ ماده تهیه شده است و در حال حاضر نیز جاری می باشد.

 

از انواع بیمه می توان به موارد زیر نام برد که در ادامه به شرح انواع بیمه و قیمت آن می پردازیم :

بیمه اشخاص شامل :

  • بیمه عمر و سرمایه گذاری افراد حقیقی : در این نوع بیمه ، بیمه شونده در بازه های زمانی مورد نظر خود وجه مندرج در بیمه نامه را پرداخت و از امکانات بیمه پزشکی بهره مند شود، همچنین در پایان دوره بیمه شونده می تواند مستمری یا سرمایه و سود خود را مطالبه کند.
  • بیمه عمر و حوادث گروهی برای کلیه پرسنل سازمانهای دولتی، شرکت ها،‌ موسسات تجاری، واحد های صنعتی یا کارگاه های تولیدی
  • بیمه عمر زمانی مانده بدهکار برای کلیه موسسات اعتباری، بانکها، صندوق های قرض الحسنه .
  • بیمه تکمیل درمان گروهی برای پرسنل و افراد تحت تکفل کلیه سازمان ها،‌ شرکت ها و موسسات دولتی و خصوصی.
  • بیمه انفرادی شامل بیمه عمر به شرط فوت و حیات و حوادث
  • بیمه مسافرین خارج از کشور

بیمه اموال شامل :

  • بیمه آتش سوزی برای واحد های صنعتی،‌تجاری،‌اداری، انبارهاو سردخانه، مجتمع های مسکونی، منازل مسکونی با در نظر گرفتن ارزش ساختمان ها و تاسیسات و اموال موجود در آنها.

بیمه باربری برای کلیه کالاهای وارداتی، صادراتی، و حمل داخلی محمولات : رشته بیمه های باربری به عنوان یکی از بخش های فنی شرکت در بر گیرنده رشته های بیمه ای حمل کالا، وجوه، کشتی و هواپیما می باشد. گسترش روز افزون تجارت، دخالت عوامل مختلف در یک فرآیند تجاری باعث آن گردیده که امروزه نظام تجاری ساز و کار پیچیده و خاص خود را مطالبه نماید. ورود بیمه گران به این عرصه در جهت تسهیل و ایجاد اطمینان بیشتر بین طرفین تجاری است. بیمه حمل و نقل کالا یکی از متدهایی است که صاحبان بنگاه های تجاری و تجار به منظور سهولت و گسترش مبادلات تجاری از آن بهره می جویند. این بیمه برخوردار از حمایت قانون بیمه، قانون تجارت، آیین نامه های شورای عالی بیمه و عرف جهانی می باشد و متعهد به ایفای نقش مؤثر خود در مبادلات تجاری است.

بیمه وسایل نقلیه (ماشین ؛ خودرو و موتور) زمینی شامل بدنه،‌ ثالث با تعهدات متفاوت و حوادث سرنشینان آن : بطور کلی گروه بیمه اتومبیل جبران کننده خسارت‌های ناشی از حوادث رانندگی از جمله تصادف، آتش‌سوزی و سرقت به اتومبیل مورد بیمه، سرنشینان آن و اشخاص ثالث می‌باشد. علاوه بر موارد فوق شکست شیشه اتومبیل، دفاع از حقوق بیمه‌گذار در مراجع دادگستری و مراجعه به مسئول خسارت، کاهش بهای اتومبیل در اثر تصادف، توقف اتومبیل خسارت دیده در مدت تعمیر نیز با دریافت حق‌بیمه اضافی قابل بیمه شدن می‌باشد. خسارت‌هایی که در اثر حوادث اتومبیل متوجه اشخاص ثالث می‌شود به موجب بیمه نامه شخص ثالث مورد تامین قرار می‌گیرد. بیمه شخص ثالث جنبه اجباری دارد و تابع قانون و مقررات خاص خود می‌باشد.
بنابراین این گروه بیمه را می‌توان به دو بیمه بدنه و بیمه شخص ثالث و سرنشین تقسیم کرد.

  • بیمه مهندسی نظیر پوشش های لازم برای پروژه ها و تاسیسات در دست اجرای عمرانی و تاسیسات صنعتی و تمام خطر و شکست ماشین آلات و…
  • بیمه ریسک های متنوع

بیمه مسئولیت شامل :

  • بیمه مسئولیت پزشکان و پیرا پزشکان.
  • بیمه مسئولیت حرفه ای کارفرما در مقابل کارکنان و پروژه های ساختمانی، راه سازی،‌ سد سازی، پل سازی و نظایر آن : یمه های مسئولیت از جمله رشته های بیمه ای است که به طور مستقیم در تنظیم روابط اجتماعی افراد جامعه ، شناخت افراد از حقوق و مسئولیتهای یکدیگر و تامین امنیت حرفه ای مشاغل و فعالیتها تاثیر گذار می باشد .
    بطور کل اگرچه بیمه مسئولیت تأمینی برای اشخاص ثالث در قبال مخاطرات ناشی از فعالیت و زیست بیمه گذار می باشد اما بیمه گذار با توجه به جبران خسارت از سوی بیمه گر (شرکت بیمه) آرامش و اطمینان خاطری در زمان فعالیت خود کسب خواهد نمود. با توجه به مسئولیتهای بیشماری که هریک از ما در قبال سایر افراد جامعه داریم می توان تعداد بسیار متنوعی از بیمه های مسئولیت را برشمرد اما با توجه به میزان استقبال مردم از انواع نسبتا محدود این نوع بیمه و عدم آشنایی با گونه های دیگر آن شرکتهای بیمه نیز بطور معمول تعداد اندکی از این پوششها را به مردم می فروشند.
  • بیمه مسئولیت کارفرما در مقابل کارگران برای واحد های صنعتی، تولیدی و خدماتی.
  • بیمه مسئولیت حرفه ای برای نگهداری آسانسور.
  • بیمه مسئولیت ناشی از وقوع حریق وانفجار و یا ترکیدگی لوله آب و سرایت آن به همسایگان.
  • بیمه مسئولیت متصدیان حمل و نقل داخلی.
  • بیمه مسئولیت مدیران و ناجیان غریق استخر.

 

اصول انواع بیمه

اصل حسن نیت

از عوامل اساسی حاکم بر قراردادهای بیمه است که هم برای بیمه‌گر و هم برای بیمه‌گذار می‌بایست رعایت شود. از یک سو، بیمه‌گذار موظف است که در زمان عقد قرارداد، کلیه اطلاعاتی را که در خصوص مورد بیمه دارد در کمال صداقت و درستی ابراز نماید؛ به طوری که بیمه‌گر بتواند ریسک موجود را به درستی ارزیابی نماید. از سوی دیگر، بیمه‌گر موظف است کلیه تعهدات خود را به صورت شفاف بیان کند و عوامل موثر بر پرداخت خسارت در زمان وقوع حادثه را روشن نماید. در صورتی که هر یک از طرفین از این اصل تخطی نمایند، طرف مقابل می‌تواند نسبت به فسخ قرارداد اقدام نماید.

اصل غرامت

غرامت (خسارت پرداختی به بیمه‌گذار در صورت بروز حادثه) نباید به عنوان منبع درآمد برای بیمه‌گذار درآید. چرا که در غیر این صورت، مردم به ایجاد خسارت‌های عمدی ترغیب می‌شوند. بنابراین بیمه‌گذار در هنگام خسارت باید موارد زیر را به اثبات برساند:

  1. برای مورد بیمه حادثه اتفاق افتاده است.
  2. حادثه موضوع بیمه موجب بروز خسارت شده است.
  3. بین وقوع حادثه و خسارت وارد شده، رابطه علیت وجود دارد.
  4. مورد بیمه در زمان وقوع حادثه موجودیت داشته و واجد ارزش تعیین شده بوده است.

اصل نفع بیمه‌پدیر

بر اساس این اصل، کسی محق به دریافت خسارت می‌باشد که ذیفنع مال باشد. به ابن ترتیب کسی نمی‌تواند اموال شخص دیگری را بیمه کند و در صورت وقوع حادثه غرامت دریافت نماید. همچنین در صورتی که بعد از عقد قرارداد، مالک مورد بیمه آن را به شخص دیگری واگذار کرده باشد (مثلا آن را فروخته باشد)، نفع بیمه‌گذار قطع شده است.

اصل جانشینی

به تمایل بیمه‌گذار برای دریافت خسارت در اسرع وقت می‌پردازد. در بسیاری از موارد، علت بروز حادثه یا وقوع خسارت، کوتاهی یا تقصیری است که از جانب اشخاص دیگر رخ می‌دهد. در این شرایط، بیمه‌گر، می‌بایست خسارت وارد شده را به بیمه‌گذار بپردازد و در مقابل، حق بیمه‌گذار برای پبگرد عامل و مسوول حادثه را به صورت وکالتنامه از بیمه‌گذار دریافت نماید. به این ترتیب، بیمه‌گر به جای بیمه‌گذار حق مراجعه به مراجع قضایی و مطالبه خسارت از مقصر حادثه را خواهد داشت. طبعا در این شرایط، بیمه‌گذار نمی‌تواند انتظار جبران دوباره خسارت را داشته باشد و خسارت بازیافت شده، حق بیمه‌گر خواهد بود.

اصل تعدد بیمه

تعدد بیمه یعنی این که برای بیمه یک شیء، چند قرارداد بیمه وجود داشته باشد. تعدد بیمه، لزوما باعث باطل شدن قراردادهای بیمه نمی‌شود و در صورتی که شرایط زیر برقرار باشد، می‌تواند بر خلاف اصل غرامت باشد:

  1. جمع مبالغ بیمه شده، از ارزش واقعی شیء بیمه شده بیشتر باشد: مانعی وجود ندارد که یک بیمه‌گذار برای بیمه یک دارایی به بیمه‌گرهای مختلفی مراجعه کند؛ مشروط بر آن که جمه مبالغ بیمه شده از ارزش آن دارایی تجاوز نکند.
  2. شخص منتفع از همه بیمه‌نامه‌ها یک نفر باشد: در صورتی که افراد مختلفی ذی‌نفع یک دارایی باشند، هر یک از آنها می‌توانند نسبت به بیمه آن اقدام نمایند. اما باید توجه داشت که در صورت بروز حادثه، تنها شخصی که در آن زمان ذی‌نفع بوده است محق به دریافت خسارت است.
  3. خطرهای بیمه شده در همه بیمه‌نامه‌ها یکسان یاشد: در صورتی که یک دارایی، در مقابل خطرات مختلفی بیمه شده باشد، اشکالی متوجه قرارداد بیمه نیست.

اصل داوری

به تمایل بیمه‌گر برای حل اختلاف نظر از طریق داوری توسط متخصصان بیمه اشاره دارد. بیمه گر و بیمه گذار در صورت بروز هر گونه اختلاف، به‌ویژه از لحاظ فنی، ترجیح می‌دهند که با توافق و سازش مساله را حل کنند. طرفین قرارداد به‌ویژه بیمه گر، به طرح دعوا در دادگاه علاقه‌ای ندارند، زیرا مراحل رسیدگی طولانی است و به اعتبار و حسن شهرت شرکت بیمه نیز ممکن است لطمه وارد شود. شرایط داوری در شرایط بیمه‌نامه درج می‌شود.

اصل علت نزدیک

موضوع اصل علت نزدیک، خسارت‌هایی است که در اثر علت‌های مختلف و به‌هم‌پیوسته به‌وجود می‌آید، اما همه آن حوادث تحت پوشش بیمه‌نامه نیست. حال، باید بررسی نمود که خسارت، در اثر کدام علت به‌وجود آمده‌است. اگر آن علت تحت پوشش بیمه باشد، خسارت قابل پرداخت است. اما اگر عامل دیگری علت اصلی و بلافصل خسارت باشد، بیمه‌گر تعهدی به پرداخت خسارت ندارد. مثلا هرگاه در خانه‌ای که تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی است اما تحت پوشش بیمه ترکیدگی لوله نیست، آتش‌سوزی رخ دهد و لوله آب نیز به همین دلیل دچار ترکیدگی شود، بیمه‌گر آتش‌سوزی وظیفه پرداخت خسارت‌های ناشی از ترکیدگی را نیز بر عهده خواهد داشت. اما اگر لوله در اثر علت دیگری (مثلا یخ‌زدگی) بترکد، بیمه‌گر آتش‌سوزی چنین مسوولیتی نخواهد داشت.

اصل اتکایی

یکی از اهداف بیمه، توزیع کردن ریسک در ابعاد گسترده است. با استفاده از شرکت‌های بیمه می‌توانند با توجه به سرمایه و ذخایر خود بخشی از ریسک‌های صادره را به حساب خود نگه دارد و مازاد آن را به شرکت‌های بیمه‌گر اتکایی واگذار نماید.

لازم به ذکر است با توجه به نزدیکی شرکت های بیمه با منابع سرمایه مانند بانک ها ، هر شرکت با ارائه خدمات و تسهیلات مالی اختصاصی نسبت به جذب مشتری اقدام می کنند.(منبع آمار و اعداد : ویکی پدیا)

 

برچسب ها

نظرات شما

    simin shoaee می گوید :

    بیمه سلامت چیه؟

    درناز می گوید :

    رشته من بیمه است و خیلی به دردم خورد



خبرنامه ایمیلی

با عضویت در خبرنامه حساب من جدیدترین اخبار اقتصادی را هر شب در ایمیل خود مشاهده کنید