اصلاح قانون بیمه شخص ثالث _ حساب من ، پایگاه تحلیل اقتصادی
ناوبری
ناحیه لوگو

حساب من ، پایگاه تحلیل اقتصادی

www.hesabeman.ir

امروز : یکشنبه, ۲۸ مرداد , ۱۳۹۷ ، ساعت : ۰۵:۲۴
ناحیه منو


اصلاح قانون بیمه شخص ثالث

به گزارش حساب من با توجه به بررسی و اصلاح قانون بیمه شخص ثالث در مجلس، کارشناسان صنعت بیمه انتظار دارند که نمایندگان مجلس با راننده محور کردن حق بیمه ها به جای خودرو محور ...

به گزارش حساب من با توجه به بررسی و اصلاح قانون بیمه شخص ثالث در مجلس، کارشناسان صنعت بیمه انتظار دارند که نمایندگان مجلس با راننده محور کردن حق بیمه ها به جای خودرو محور بودن آنها، به تعادل نسبی در بازار بیمه کمک کنند.شرکت های بیمه انتظار دارند که دیوان عدالت اداری، نیز اجازه دهد که رقم حق بیمه ها متناسب با رشد ۳۰ تا ۵۰ درصدی مبلغ دیه در چهار سال اخیر، رشد قیمت و هزینه های تعمیرات خودرو، رشد هزینه های پزشکی و بیمارستانی و… رشد کند تا روند زیان دهی شرکت های بیمه تغییر کند.

 

کارشناسان معتقدند که در حال حاضر ۸ درصد راننده ها با خسارت، ریسک و تصادف مواجه هستند و هر پرونده خسارت حدود ۴ میلیون تومان خسارت ایجاد می کند و هر راننده متخلف و پر ریسک به اندازه حق بیمه ۱۲ راننده قانون مند و بدون تصادف و ریسک، خسارت ایجاد می کند.

با وجود کاهش تعداد خسارت ها نسبت به کل قراردادهای بیمه که از ۱۲ درصد در سال ۸۳ به ۸ درصد در سال ۹۲ کاهش یافته و نشان دهنده اثر مقررات جدید راهنمایی و رانندگی و بهبود وضعیت جاده ها است اما به خاطر بالا رفتن هزینه خودرو، پزشکی و دیه، همچنان ۸ درصد راننده های دارای خطر و تصادف، بیش از کل بیمه شده ها خسارت ایجاد کرده اند و ۱۰۴ درصد مبلغ حق بیمه عاید شده خسارت ایجاد کرده اند.

براین اساس، اگر راننده محوری جایگزین خودرو محوری شود، تعداد تصادفات از ۱ میلیون و ۳۵۰ هزارکنونی به میزان قابل توجهی کاهش می یابد و مرگ و میر و تصادفات جاده ای و خسارت ها نیز کاهش خواهد یافت. در نتیجه رقم خسارت کل بیمه شخص ثالث نیز کمتر می شود و در نتیجه رقم حق بیمه ها نیز می تواند کاهش یابد.

درحال حاضر به خاطر بالا بودن رقم حق بیمه ها تنها ۶۰ درصد از ۲۸ میلیون وسیله نقلیه بیمه شده اند و ۴۰ درصد معادل ۱۱ میلیون دستگاه بیمه شخص ثالث ندارند. در حالی که اگر رقم حق بیمه ها نیز کاهش یابد و راننده محور شود، قدرت خرید و توان مالی مردم امکان بیمه شدن کلیه وسایل نقلیه را ایجاد خواهد کرد.

براین اساس، نمایندگان مجلس باید با رویکرد حمایت از اقشار کم درآمد و متوسط جامعه، راننده محور بودن و تناسب حق بیمه با خسارت را جایگزین روش فعلی کنند و هر راننده و خودروی ناایمن که خسارت بیشتر ایجاد می کند بیشتر حق بیمه بدهد.

این درحالیست که در شرایط فعلی حق بیمه براساس قیمت خودرو تعیین می شود و با این که خودروهای گران قیمت و ایمن، خسارت کمتری ایجاد می کنند اما حق بیمه بیشتری می دهند! در حالی که خودروهای ارزان و ناایمن که پر خطر هستند رقم حق بیمه کمتری می پردازند.

راهکار اساسی برای حل این چالش ها، راننده محور شدن است تا باعث ایجاد انگیزه  و کاهش تصادفات و خسارت ها شود و به دنبال آن به تدریج رقم حق بیمه نیز کاهش یابد یا ثابت بماند و باعث افزایش تعداد قراردادهای بیمه شخص ثالث و پوشش کامل ریسک و خطر در جاده های کشور و برای همه وسایل نقلیه شود.

همچنین کارشناسان صنعت بیمه از دیوان عدالت اداری انتظار دارند که در شرایط کنونی وبا توجه به زیان دهی شرکت های بیمه، با افزایش رقم حق بیمه متناسب با رشد رقم دیه و هزینه های پزشکی و تعمیرات خودرو موافقت کنند و در شرایطی که نرخ دیه ۳۰ تا ۵۰ درصد رشد می کند و قیمت خودرو در چند سال اخیر دو تا سه برابر شده و هزینه های پزشکی نیز دو تاسه برابر شده، باید میزان رشد حق بیمه متناسب باآنها باشد در حالی که تنها با رشد محدود ۱۵ درصدی مواجه شده و این ارقام باعث تداوم و افزایش زیان دهی بیمه شخص ثالث خواهد شد.

 

ضریب خسارت در سال های ۹۰ تا ۹۲ رشد نامناسبی داشته و از ۹۰ درصد در سال ۹۰ به ۱۰۴ درصد در سال ۹۲ رسیده و پیش بینی می شود که در سال ۹۲ بالاتر برود و خسارت بیشتری را برای شرکت های بیمه ایجاد نماید.

کل حق بیمه عاید شده در بیمه شخص ثالث در سال ۹۲ معادل ۵۱۷۴ میلیارد تومان و کل خسارت پرداخت شده ۵۳۵۲ میلیارد تومان بوده است. به عبارت دیگر، شرکت های بیمه ۱۷۸ میلیارد تومان زیان داشته اند.

 

در حالی که در سال ۹۲، تعداد ۱۶ میلیون و ۹۱۸ هزار یعنی نزدیک به ۱۷ میلیون بیمه نامه برای وسایل نقلیه صادر شده،  اما تعداد خسارت ها ۱میلیون و ۳۵۱ هزار بوده است.

به عبارت دیگر، هزینه متوسط هر یک از خسارت ها معادل ۳ میلیون و ۹۶۰ هزار تومان بوده است. در حالیکه متوسط حق بیمه های عاید شده در سال ۹۲ معادل ۳۰۶ هزار تومان بوده است.

۸ درصد بیمه شده ها به اندازه همه مردم خسارت ایجاد می کنند

 

یعنی ۸ درصد افرادی که بیمه نامه شخص ثالث داشته اند و حق بیمه پرداخت کرده اند، بیش از تمام حق بیمه های عاید شده مردم ایران خسارت ایجاد کرده اند و متوسط هر خسارت ۱۳ برابر متوسط حق بیمه عاید شده است.

خودروهایی مانند پژو ۴۰۵ و پرشیا، و پراید، طبق آمارها بیشترین خسارت را داشته اند و سطح ایمنی آنها از خودروهای گران قیمت بالای ۱۰۰ میلیون تومان، کمتر است و بیش از سایر خودروها با خطر، پایین بودن سطح امنیت، خسارت به سرنشین، مرگ و میر و مجروح شدن مواجه شده اند.

براین اساس، نرخ حق بیمه نباید براساس قیمت خودرو باشد و کسی که خودرویی امن تر دارد نباید حق بیشتری پرداخت کند و خسارت خودروها و راننده هایی که بیشتر خطر می کنند را به دوش بکشد.

 

 

۹۲ درصد جامعه یعنی بیش از ۱۵ میلیون راننده و خودرو نیز لازم نیست که این حق بیمه های بالا را بپردازند؟

برای این ۹۲ درصد راننده این پرسش مطرح است که چرا باید بین ۵۰۰ تا ۱ میلیون تومان حق بیمه بپردازند تا یک راننده متخلف، ۴ میلیون تومان را دریافت کند.  هر راننده متخلف، هزینه تصادف و خسارت خود را به ۱۲ راننده قانون مند و کم خطر تحمیل می کند.

 

۴۰ درصد خودروها بیمه ندارند

آمارها نشان می دهد که در سال ۹۲ از تعداد ۲۸ میلیون و ۴۰۰ هزار وسیله نقلیه شامل خودرو، موتورسیکلت و… در حال تردد در کشور تنها ۶۰ درصد تحت پوشش بیمه هستند و برای این تعداد وسیله نقلیه تنها ۱۶ میلیون و ۹۰۰ هزار بیمه نامه صادر شده است.

این موضوع نشان می دهد که به دلیل بالا بودن رقم حق بیمه و مشکل کم درآمدها در پرداخت حق بیمه، و همچنین ناکارآمدی قانون فعلی، ۴۰ درصد وسایل نقلیه امکان بیمه شدن ندارند.

 

 

اگر راننده محوری مبنای پرداخت حق بیمه باشد، به تدریج از میزان خسارت ها و تصادفات و مرگ و میرها کاسته می شود و در نتیجه خسارت شرکت های بیمه کمتر می شود و باعث کاهش رقم حق بیمه خواهد شد و این موضوع باعث می شود که همه مردم توان پرداخت حق بیمه را داشته باشند.

اگر فرض کنیم که میزان تصادفات و خسارت ها ۵۰ درصد کاهش یابد، رقم حق بیمه از متوسط ۷۰۰ هزار تومان کنونی می تواند به ۳۵۰ هزار تومان کاهش یابد و اگر راننده محوری مبنا باشد این رقم بین ۱۰۰ هزار تومان برای یک راننده کاملا قانون مند تا ۲ میلیون برای یک راننده با سوابق تخلف و تصادف بسیار، و متناسب با سوابق تعیین خواهد شد و فشار روانی و هزینه ای بر مردم را کاهش می دهد و صنعت بیمه نیز با سود و نفسی تازه مواجه خواهد شد.

 

رشد رقم دیه بالاتر از تورم

 

حق بیمه عاید شده در رشته شخص ثالث و مازاد،  از رقم ۳۰۸۰ میلیارد تومان در سال ۹۰ به ۵۱۷۴ میلیارد تومان در سال ۹۲ رسیده و با ۱۶۸درصد رشد، همراه بوده است.

حال آن که رقم دیه از ۶۷ میلیون در سال ۹۰ به ۱۱۴ میلیون در سال ۹۲ رسیده و ۱۷۰ درصد رسیده است.

 

طی ۱۰ سال گذشته، هر سال رقم دیه حاصل از تصادفات، با افزایش شدید مواجه شده و میزان دیه ماه عادی از ۲۲ میلیون تومان در سال ۱۳۸۳ به ۱۵۰ میلیون تومان در سال ۱۳۹۳ افزایش یافته دیه ماه های حرام از رقم ۲۹ میلیون تومان در سال ۸۳ به ۲۰۰ میلیون تومان در سال ۹۳ رسیده و طی این ۱۰ سال، نزدیک به ۷ برابر شده است.

تنها در سال های تشدید تحریم اقتصادی، رکود تورمی و افزایش مشکلات اقتصادی کشور یعنی سال های ۱۳۹۰ تا ۱۳۹۳ نرخ دیه به ترتیب با بیش از ۵۰، ۴۰، ۲۰ و ۳۱ درصد رشد مواجه شده است. نرخ تورم نیز در سال های ۹۰ تا ۹۳ به ترتیب بیش از ۲۱، ۳۰، ۳۴ و ۱۷ درصد بوده است. در نتیجه رشد دیه تناسبی با نرخ تورم نداشته و بالاتر از افزایش سطح عمومی قیمت ها بوده است. به عبارت دیگر، در حالی که عدد شاخص تورم از ۱۰۰ در سال ۹۰ به ۲۰۸ در آبان ۹۳ رسیده و ۱۰۸ درصد رشد داشته است اما رقم دیه ماه حرام از ۹۰ میلیون سال ۹۰ به ۲۰۰ میلیون در سال ۹۳ رسیده و ۱۲۲ درصد رشد کرده است و رشد رقم دیه ۱۴ واحد درصد بیشتر بوده است

دو تا سه برابر شدن قیمت، لوازم یدکی و تعمیرات خودرو

قیمت کارخانه ای پراید از ۸ میلیون تومان در اواخر سال ۸۹ به ۱۷ میلیون در سال ۹۲ رسید و ۱۰۶ درصد رشد داشت. قیمت تندر۹۰ از ۱۱ میلیون تومان در سال ۹۰ به ۳۵ میلیون در سال ۹۲ رسید و ۲۱۸ درصد رشد کرد. قیمت بسیاری از خودروها در این سه سال تقریبا با رشد ۲۰۰ درصدی سه برابر شده است.

دو برابر شدن تعرفه پزشکان

تعرفه پزشکان نیز در این سه سال افزایش زیادی داشته و پزشکان عمومی از ۸ هزار تومان در سال ۹۰ به ۱۰ تا ۲۰ هزار تومان در سال ۹۲ و تخصص و فوق تخصص از ۱۶ و ۱۸ هزار تومان در سال ۹۰ به ۲۵ تا ۳۰ هزار تومان در سال ۹۲ رسیده و دو برابر شده است.

برچسب ها

نظرات شما

    rahele rezaee می گوید :

    بیمه تو ایران مهجوره

    rezaeiye می گوید :

    فعلا که تخفیف خوردن همه ادمها اگر زیرشون بگیری!

    بهرامی می گوید :

    در ایران به بیمه اهمیت چدی نمیدهند

    mahroo می گوید :

    bime khali moheme khodayish

    همایون می گوید :

    اگرواقعیت بیمه را درست برای مردم تشریح کنید مردم می پذیرند ولی بیمه راننده محوری به نفع مردم نیست حقیقت را کامل با ذکر کوپنهای بیمه دقیقا مطرح کنید متشکر